Jak działa scoring? Poznaj sekrety punktacji kredytowej i dowiedz się, jak wypłynąć na szerokie wody!
W pierwszej kolejnosci kredytobiorca wplaca miesieczna ratę. Ratę tą oblicza sie wedlug kilku czynnikow, m.in.:
– jaka jest wartosc pozyczki?
– oprocentowanie stosowane przez bank?
– czy dana osoba ma ubezpieczenie na zycie?,
– czy kredytobiorca prowadzi swoje konto osobiste w tym banku?
itd.
Kiedy scoring jest niski?
Oprocz punktow,scoring uwzglednia rowniez historie kredytowa klienta oraz dane osobowe i majatkowe. Kolejnym czynnikiem jest takze ryzyko potencjalnego kredytobiorcy, np.:
-historia kredytowa: czy byly problemy ze splata poprzednich zobowiazan?, czy byla opoznieniem w splacie rat?,czy bylo cos niejasnego podczas ubiegania sie o poprzednie pozyczki itp.,
-dane osobowe: im mlodsza osoba, tym wyzsze ryzyko braku terminowe splaty; mezczyzni platza ZAWSZE odsetki, a panie abstrahowaja od tego obowiazek – to pokazuja statystyki!,
-dane majatkowe: tu akurat najbardziej widoczna jest roznica pomiedzySinglami a Rodzinami; bowiem rodziny maja co tracic w razieterminowej utraty dochodow (domownicy), Single natomiast lapia dopiero oddech w ramach „sukcesu” 🙂
Jak sprawdzić swój scoring?
W tym celu wystarczy pobrać raport na swój temat bezpośrednio ze strony internetowej KRD. Wcześniej trzeba przejść przez proces rejestracji na portalu i założyć swoje konto. Pamiętaj, że ocena punktowa jest zawarta wyłącznie w raporcie płatnym (jego koszt wynosi 39 zł).
Co obniża scoring?
Wartość limitu kredytowego na karcie/salda karty. Procent wykorzystanych środków z całego limitu. Jeśli dochodzi do całkowitego wyczerpania limitu, albo regularnie operujemy blisko granicy salda, jest to dla banku sygnał, że nie radzimy sobie ze spłatą długów. Co więcej, kiedy regulamin karty dopuszcza przekroczenie salda, a my to robimy – oprócz dodatkowych opłat operacyjnych poniesiemy ryzyko obniżenia scoringu. Drugim elementem badanym przez BIK jest liczba wniosków o inne produkty finansowe – triedyfikowana według ich rodzaju: pożyczki gotówkowe, ratalne czylimity odnawialne na rachunkach bankowych (ROR). Warto pamiętać, że chociaż bank udzieli nam pożyczki/kredytu bez problemów jeśli będziemy mieli dobrą historię kredytową i odpowiedni scoring, to może się zdarzyć tak, że negatywnie oceni nasza aktywność w BIK – zbyt częste zaciąganie nowych zobowiązań może być postrzegane przez instytucje finansowe jako ryzykowne i potencjalnie destabilizujące nasz budżet domowy.
Co oznacza niski scoring?
Oznacza on wysokie ryzyko, jakie wiąże się z pożyczeniem środków danej osobie. Osoby, których wniosek został odrzucony po scoringu, mogą oczywiście poprawić swoją wiarygodność finansową.
Od czego zależy scoring?
Scoring w najprostszym ujęciu to rodzaj oceny punktowej, która bierze pod uwagę ryzyko związane z kredytobiorcą. Najczęściej scoring powiązany jest z branżami, w których otrzymanie pożyczki czy kredytu przebiega na drodze analizy długów i historii finansowej. Jednak warto mieć na uwadze, że algorytm obliczania scoringu może się różnić w zależności od instytucji czy banku – posiada on swoje wewnętrzne procedury i parametry. Dlatego też historia finansowa jednej osoby może prowadzić do uzyskania dużego score’a w jednym banku, a do słabego w innym – czynnikiem decydującym będzie więc precyzyjnie dopasowane oprogramowanie. Obliczanie scoringu opiera się na kilku podstawowych elementach takich jak: terminowość spłacania poprzednich zobowiázañ, bilans finansowy (wykorzystanie limitów), łatwość uregulowania poprzednich długów oraz historia długoterminowa (czy była przerwa między kolejnymi płatnoÛciami).
Jak działa scoring?
Banki oraz inne instytucje maj±ce do czynienia ze wspomnianymi rodzajami produktów (np. po¿yczki) prowadz± analizê potencjalnego ryzyka utraty pieniêdzy przez dan± osobê – robi± to, aby unikn±æ sytuacji takich jak np. brak sp³at czy problemy ze splacaniem rat lub ca³ego d³ugu po okresie trudnego do okre¶lenia czasu (sytuacja mayDay’owa). W tym pierwszym etapie stosujemy algorytm polecania wed³ug indeksu Hirschman-Herfindahl-Hirschman (HHI), aby wskazaæ obszar produktów ka¿dego banku uspo³ecznionego bezzwrotnie wobec iloci populacji Polski 2015 rok oraz 1610 gmin 2017 rok .
Algorytm HHI ma formu³ê:$$HHI=\sum _{i=1}^{N}p_{i}^{2},$$gdzie:
$N$ – liczebno¶æ banków lub gmin wewnàtrz populacji, $p_{i}$ – warto¶æ skali produktowej wobec banku $b_{ig}$ lub gminy $gm_{ig}$, uspo³ecznione bezzwrotnie wobec populacji Polski $P$.
Jaki jest dobry scoring w BIK?
Wszystko zależy od banku, ale zwykłą reguła jest taka, że im wyższy Twój scoring BIK tym lepiej dla Ciebie. Poniżej przedstawiamy więcej informacji na ten temat.
Jeśli masz od 60 do 79 punktów – to również jest dobra historia kredytowa, ale kilka drobnych opóźnień może sprawić, że przekreślisz swoją szansę na kredyt. Z drugiej strony, jeśli ustalisz się na kredyt w niższej kwocie lub wsysasz się ze spłatami to taki kredyt Ci się uda uzyskać. Jednak warto pamiętać, że Twoja historia kredytowa będzie miała wpływ na to ile % oprocentowania będzie Ci naliczane przez bank.
Od 1 do 59 punktów – jest to niski scoring BIK i uzyskanie kredytu w banku może się wiązać ze sporymi trudnościami. Jeśli masz tak niski scoring to być może powinieneś/aś mysleć o poprawieniu swojej sytuacji finansowej zanim podejmiesz starania o uzyskanie kredytu w banku. Pamiętaj tez, że negatywna historia kredytowa może mieć negatywny wpływ na decyzje banków co do Twojej osoby przy przyszłym staraniach o pożyczki czy te
Co widzi bank w raporcie BIK?
Zgodnie z Ustawą o ochronie danych osobowych BIK może przechowywać dane kredytowe klientów banków i firm pożyczkowych przez okres 5 lat. Dane te obejmują informacje m.in. na temat:
-ilości i rodzaju kredytów oraz liczby spłaconych rat;
-wszystkich opóźnieniach w spłacie oraz ich długości;
-historii kredytowej w ciągu ostatnich 24 miesięcy.
Dzięki temu bank ma pełny obraz historii kredytowej potencjalnego klienta i może podjąć trafną decyzję dotyczącą udzielenia mu nowego kredytu lub nie.
Co obniża zdolność kredytową?
Rata aktualnie spłacanego kredytu, pożyczki oraz limit na karcie. Jednak, czy można obejść się bez karty? A może jest ona nam potrzebna?
Jak wiemy, zdolność kredytowa to nic innego jak punkt odniesienia dla banków w momencie udzielania kredytu. Przeznacza się ona na pokrycie ewentualnych strat wynikających z opóźnień w spłacie lub całkowitej niewypłacalności ze strony dłużnika. Dlatego tak ważne jest, aby dobrać ją indywidualnie do naszych potrzeb i możliwości.
Warto pamiętać o tym, że jeśli posiadamy już jakiś kredyt czy pożyczkę, to aktualna rata tego zobowiązania obniża naszą zdolność. Również limit na koncie osobistym lub karcie debetowej ma wpływ na tę wartość. Dlatego warto rozważyć rezygnację z limitu w rachunku osobistym lub karty debetowej – szczególnie jeśli rzadko jej używamy. Możemy wtedy uniknąć dodatkowego obcią- żenia finansowego i mieć więcej „elastyczno- ści” przy ubieganiu się o nowy kredyt.
Czy kupowanie na raty zwiększa zdolność kredytową?
Wielu przedsiębiorców zadaje sobie to pytanie, gdyż nie jest pewne, czy ich wyniki finansowe będą odpowiednie.
Wszystko zależy od celu, jakiemu ma służyć kredyt. Jeśli ma on służyć do spłaty innych zobowiązań wobec banków lub innych instytucji finansowych – a więc tak zwanej konsolidacji – to możemy powiedzieć, że taki kredyt poprawia zdolność kredytową. Dlaczego? Ponieważ dzięki konsolidacji mamy niższą ratę do spłaty i lepsze warunki kredytowe. Warto jednak pamiętać, że można otrzymać konsolidację tylko wtedy jeśli całkowity dochód przedsiębiorstwa pozwoli na spłatę nowej raty.
Ile trzeba mieć punktów w BIK aby otrzymać kredyt 2021?
Jeśli masz dobre wyniki w BIK, to jest duża szansa, że bank udzieli Ci kredytu. Warto jednak pamiętać, że wynik 100 punktów to nie gwarancja kredytu. Dlaczego? Ponieważ istnieje kilka innych czynników, które bank bierze pod uwagę przy udzielaniu kredytu (na przykład: wiek, zatrudnienie, dochody). Jednak jeśli masz dobre wyniki w BIK-u, to jest duża szansa na otrzymanie kredytu.
Po jakim czasie naliczana jest ocena punktowa BIK?
Ustalenia dokonywane są na podstawie 12 ostatnich miesięcy. Oznacza to, że aktywność kredytowa w tym czasie ma bardzo duże znaczenie. Liczy się nie tylko to, ile razy składaliśmy wnioski, ale także jak były one rozpatrywane. Każda odmowa kredytu skutkuje obniżeniem punktowej oceny. Dlatego ważne jest, aby nie podejmować zbyt wielu prób w krótkim czasie, ponieważ może to negatywnie wpłynąć na naszą przyszłość finansową.
